الفوائد الإقتصادية لأنظمة التكافل

1- الحد من الإختلالات الإقتصادية والإجتماعية الناجمة عن تحقق الأخطار المتكافل ضدها للمتكافل ومن يعولهم .

2- بث روح الطمأنينة والأمان للمتكافلين وبالتالى زيادة كفاءتهم الانتاجية ومن ثم زيادة الناتج المحلى وتحقيق النمو الإقتصادي على مستوى الإقتصاد الكلى.

3- تعمل الأنظمة التكافلية على ضبط حجم التداول النقدي وضبط القاعدة النقدية مما يؤثر على استقرار أسعار الصرف وخفض معدلات التضخم .

4- تشجيع الإدخار وتقليل الإستهلاك وبالتالى زيادة مدخرات الأمة.

5- تنمية رأس المال الإنسانى والحفاظ عليه.

6- الحد من إنتشار البطالة.

بعد أن من الله تعالي علي شركة شيكان للتأمين بالتوفيق في تقديم خدمات التأمين علي الممتلكات ، ولتفاعل الشركة مع قضايا المجتمع ، فقد أعدت الشركة نظماً للتكافل رفيعة المستوي ، تعمل علي تلبية رغبات وحاجات المجتمع ، التي تحسستها الشركة من خلال تفاعلها مع القضايا اليومية . ومن أبرز هذه النظم وأهمها ؛ نظام التكافل الجماعي ، نظام التكافل العائلى ، نظام التكافل لحماية الرهن ،والتى نتناول أهم ملامحها بإيجاز في الصفحات التالية.

التكافل الجماعي

أولا : ماهية التكافل الجماعي:

هو عقد بين الشركة والمتكافلين أو من يمثلهم ، يقوم علي مبادئ التأمين التعاوني الإسلامي ، الداعية للتعاون علي الخير وجبر الكسر ورفع الضرر بين المشتركين. وتعتبر شركة شيكان للتأمين ، المنظم والحافظ المؤتمن علي إدارة هذا النظام.

ثانياً : مشروعية التكافل الجماعي :
تقوم خدمات التكافل الجماعي ،علي قواعد الشريعة الإسلامية العامة ، كقوله تعالي : ( وتعاونوا علي البر والتقوى ولا تعاونوا علي الإثم والعدوان ) "المائدة آية 2 " وقوله تعالى:( والمؤمنون والمؤمنات بعضهم أولياء بعض ) "التوبة آية 7 " وأحاديث الرسول صلي الله عليه وسلم منها( المؤمن للمؤمن كالبنيان يشد بعضه بعضا ) "رواه الشيخان". وقد أفتت هيئة الرقابة الشرعية للشركة بجوازه لاستناده علي المبادئ التي بموجبها يستقيم الآمر الشرعي في التكافل وهي

1. مبدأ التبرع :
يفضي بأن يتبرع المشتركون ، عن رضي بجزء من أقساط إشتراكهم ، أو بها كلها لصندوق التكافل الجماعي حسب احتياج الصندوق ، والجدير بالذكر أنه لابد ان نعتبر المشترك فى نظام التكافل الإسلامى متبرعاً بكل او جزء من قسط التكافل الذى دفعه للصندوق ، وذلك اذا اعتبر متبرعا بكل القسط لاختلف الامر مع أصل فقهى يتعلق باحكام عقود التبرعات والمتمثل فى حديث الحبيب المصطفى صلى الله عليه وسلم ( العائد فى هبته كالكلب يقىء ثم يعود فى قيئه ) واذا اعتبر متبرعا بجزء فقط للزم على الشركة أن ترد الجزء الآخر ولهذا لابد من الجمع بين العبارتين وهذا المبدأ يجعل المشترك يساهم مع غيره في إعانة بقية المشتركين ، ويتمتع في ذات الوقت بالمزية إذا استحقها في صورة تعاون متبادل ،مما يحقق الطمأنينة له ولأسرته ويساعد علي استقرارها وضمان مستقبلها .
2. عدم مخالفة الشرع في مباشرة أنشطة الشركة :
ويقصد بذلك أن تكون جميع الأنشطة غير مخالفة لأحكام الشريعة الإسلامية ، وخاصة فيمايتعلق بإبرام العقود والاستثمارات ، وضمانا لتنفيذ هذا المبدأ فان عليها الاتى :-

أ‌- تعيين جهاز شرعى يتالف من مجموعة من علماء الشريعة كهيئة الرقابة الشرعية.

ب‌- تقوم الشركة باستثمار اموالها فى التجارة وبالقنوات المشروعة وفى الميادين الاستثمارية التى لاتتعارض مع احكام الشريعة

ج‌- على الشركة ان تنأى بنفسها عن القيام بتغطية اى تجارة او عمل يتعارض مع احكام الشريعة الاسلامية.

د‌- ان تتعامل بما لايعارض احكام الشرع مع شركات اعادة التامين

3. توزيع الفائض :

وهو عبارة عن الأموال المتبقية بصندوق التكافل الجماعي في نهاية السنة ، ويتم توزيعها علي المشتركين فقط ولا تنال الشركة شيئاً منها . أما الفائض فيحسب علي النحو التالي :

الفائض = ( القسط + أرباح الاستثمار ) –( التعويضات + المصروفات الإدارية + الإحتيطايات)

ويوزع هذا الفائض ، علي المشتركين بنسب اشتراكهم ، مع مراعاة التاريخ الذي تم فيه سداد القسط خلال العام .

4. المشاركة في الخسارة الزائدة :

ولانه تعاون فى السراء والضراء فإذا فاقت التعويضات والمصروفات الاشتراكات وكانت هنالك خسارة زائدة ينبغي أن يشارك الجميع فيها بنسبة أقساطهم . كما هو الحال في حالة استحقاق الفائض الذي يوزع بنسبة الأقساط إتساقاً مع القاعدة الشرعية( الغرم بالغنم) . إلا انه تفادياً لحدوث أي عجز، فان الشركة تحتاط لذلك جيداً ،ولم يحدث أن رجعت علي المشتركين بسبب خسارة زائدة.

5.المشاركة في الإدارة :

للمشتركين حق المشاركة في الإدارة والإشراف علي نشاط الشركة وأدائها ، عبر هيئة المشتركين ، التي تنتخب من يمثلها في مجلس الإدارة .

6.فصل اموال حملة الاسهم عن اموال حملة الوثائق :

تلتزم الشركة بفصل اموال حملة الاسهم عن أموال حملة العقود وتستثمر المالين بصورة منفصلة وتضيف لكل وعاء عائد استثماراته .

ثالثاً : الفتوى الشرعية بالتي تجيز التكافل الجماعي :

عرضت شركة شيكان للتامين وإعادة التامين ، نماذج التكافل علي هيئة الرقابة الشرعية ،التي عكفت علي دراستها علي مدي ست اشهر ، خلال هذه المدة استوثقت الهيئة من توافق شروط التعاقد مع أحكام الشريعة الإسلامية . ثم أصدرت هيئة الرقابة الشرعية للشركة الشهادة التالية بجواز التكافل الجماعي ، ووثقتها بتوقيعها وذلك بعد دراسة النظام دراسة مستفيضة

رابعاً: أهداف نظام التكافل الجماعي:

; من أهداف نظام التكافل الجماعي الآتي

1- بث روح التكافل والتواد والتراحم بين المشتركين .

2- حفظ ماء وجه الفرد و أسرته .

3- تخفيف وقع أسباب انقطاع الدخل ، بسبب الوفاة ، أو العجز الصحي ، أو المرض ، والحد من تشرد وتسول اسر المشتركين .

4- تعميق مبدأ التعاون علي البر والتقوى ، ومشاركة الجميع في مصائب بعضهم .

5- إشاعة روح الأمان بين الأفراد ، مما يؤدي إلي زيادة الإنتاج .

6- شعور أسرة المشترك ببر عائلها .

خامساً : التغطيات والمزايا التي تقدمها الشركة:

تقدم الشركة تغطيات التكافل التالية :

أ / تغطية المزايا الأساسية :

تقوم الشركة بدفع الاستحقاقات المتفق عليها للمزايا الأساسية التالية وفق القيمة الاسمية ( مبلغ التعويض ) .

1. الوفاة الطبيعية : يستحق الورثة أو الموصي لهم مبلغا يعادل القيمة الاسمية( مبلغ التعويض ) .

2. الوفاة بحادث: يستحق الورثة او الموصي لهم ضعف قيمة استحقاق الوفاة الطبيعية .

3. العجز الكلي الدائم الناتج عن حادث او مرض : يستحق المستفيد تعويضاً يعادل القيمة الاسمية المستحقة للوفاة الطبيعية .

4. العجز الجزئي الدائم الناتج عن حادث : تدفع النسبة الموضحة أمام كل نوع من أنواع العجز بعد نسبتها للقيمة الاسمية للشريحة التي ينضوي تحتها المصاب وفقاً لما يلي :

الفقد الكلي غير المسترد لنظر كلا العينين 100%

فقد كلا الذراعين أو كلا اليدين 100%

الصمم التام والدائم لكلا الاذنين 100%

إزالة أو نزع الفك الاسفل 100%

الفقد الدائم للنطق أو المقدرة علي الكلام 100%

كسر العمود الفقري المانع من القيام 100%

فقد إحدى الذراعين وإحدى الساقين 100%

فقد إحدى الذراعين وإحدى القدمين 100%

فقد إحدى اليدين وإحدى القدمين 100%

فقد إحدى اليدين وإحدى الساقين 100%

فقد كلا الساقين 100%

فقد كلا القدمين 100%

فقد النظر لاحدى العينين 50%

فقد إحدى العينين 50%

الصمم التام والدائم لإحدى الأذنين 50%

فقد أحد الذراعين أو إحدى اليدين 50%

فقد اليد إلى الرسغ 50%

فقد إحدى القدمين إلى المفصل 50%

فقد الإصبع الإبهام 15%

فقد الإصبع فيما عدا الإبهام 10%

فقد سلامي الإبهام 7.5%

فقد سلامي الإصبع ماعدا الإبهام % 3.5

الجرح الواصل إلى التجويف البطني أو الصدر (الجائِفة ) %33.33

كسر الجمجمة المؤدى إلى ظهور غشاء المخ (اللامة) % 33.33

كسر العظم ونقله من اصل مكانه(المُنقلة) 15%

كسر العظم (الهاشِمة) % 10

الجرح الكاشف للعظم دون كسره(الموضحة) % 5

فقد السن % 5

ب- تغطية الأمراض الخطرة :

إذا أصيب أحد المشتركين بأي من الأمراض الخطرة التالية بعد توقيع العقد ، تدفع له الشركة مبلغاً يعادل 50% من القيمة الإسمية المتفق عليها عن الوفاة الطبيعية . وإذا حدثت الوفاة بعد ذلك بأي سبب (الوفاة الطبيعية / الوفاة بحادث ) تدفع القيمة الإسمية كاملة دون خصم ما دفع عن الأمراض الخطرة والتي تتضمنها التغطية وهذه الأمراض هي :

* النوبة القلبية Heart attack

* السكتة الدماغية Stroke

* السرطان Cancer

* عمليات الشريان التاجي Surgery of Coronary Artery

* الفشل الكلوي Renal Failure

سادساً :الوفاة(الموت) معلومة ، ولكن ما المقصود بالعجز الكلي الدائم الناتج عن حادث أو مرض ، والعجز الجزئي الدائم الناتج عن حادث ؟ يقصد بالعجز الكلي الدائم الناتج عن حادث أو مرض: ما يحدث خلال فترة الاشتراك ويؤدي إلى منع الفرد منعاً كلياً دائماً عن مزاولة عمله ، أو أي عمل بمقابل . علي أن يستمر هذا العجز بغير انقطاع خلال فترة الانتظار وقدرها ستة اشهر وأن يتعذر الشفاء بعد هذه المدة . وبموجب ذلك يترك العمل ليس بناءً علي رغبته ، وإنما بناءً علي قرار طبي

سابعاً:ورد في حديثنا السابق في الفقرتين سابعاً وثامناً ذكر الوفاة بحادث ، والعجز الكلي الدائم الناتج عن حادث ، والعجز الجزئي الدائم الناتج عن حادث ، فما هو تعريف الحادث ؟ الحادث يقصد به : أي حادث سببه الوحيد سبب خارجي وعنيف ومفاجئ ، وبصورة مباشرة ومستقلة عن كل الأسباب الأخرى الموجبة للتعويض وفقاً لأحكام نظام التكافل الجماعي

ثامناً :متي تدفع استحقاقات مزايا التكافل وما هي شروط دفعها ؟

يبدأ دفع مزايا التكافل بعد توقيع العقد وسريانه بالشروط التالية

1.ألا تكون المطالبة ناتجة عن انتحار ، أو محاولة انتحار .

2. ألا يكون الحادث متعمداً من الشخص ، أو من غيره بتواطؤ منه .

3. ألا تكون وفاة الشخص قد تمت بتدبير من الورثة ، أو الموصي لهم منهم كلهم ، أو من بعضهم ، وإذا ثبت ذلك ، حرم المتسبب من نصيبه في مزية التكافل .

4. لا يستحق المشترك مزية تكافل عن أي حادث حدث لأي شخص مغطي إذا ثبت إن سببه قد تم بتدبير منه .

5. أن لا تكون الحالات المطالب بدفع مزايا التكافل عنها نشأت قبل سريان العقد .

تاسعاً: كيف تدفع استحقاقات مزايا التكافل ؟

تدفع مزايا التكافل بعد إحضار المستفيد للمستندات التالية وتسليمها لرئاسة الشركة او احد فروعها والمستندات المطلوبة هي :

1. في حالة الوفاة الطبيعية إحضار شهادة الوفاة ، + الإعلام الشرعي ، والتوكيل الشرعي .

2. في حالة الوفاة بحادث ، تطلب المستندات المذكورة أعلاه ، إضافة إلى تقرير من الشرطة يوضح ملابسات الحادث .

* في حالة العجز الكلي الدائم الناتج عن حادث أو مرض ، إحضار شهادة من طبيب مؤهل لمزاولة المهنة. وتدفع المزية في هذه الحالة بعد انقضاء فترة انتظار وقدرها ستة اشهر للتأكد من ثبوت العجز ،ذلك لأن بعض الحالات يستشفي منها بعد تناول العلاج ولا ينتج عنها عجزكلي دائم .

* في حالة العجز الجزئي الدائم عن حادث ، إحضار شهادة من طبيب مؤهل لمزاولة المهنة يحدد فيها نسبة العجز .

3. في حالة الأمراض الخطرة ، تطلب شهادة من طبيب مؤهل لمزاولة المهنة موضحاً فيها نوع المرض ، وتاريخ تشخيصه لأول مرة . علماً بان هذه المزية تستحق بعد مضي ثلاثة اشهر من تاريخ سريان العقد .

التكافل العائلي

     من اكثر الهموم التى تسيطر على حياة الفرد هى هم اسرته من حيث معيشتها وسكنها وصحتها وتعليم افراد اسرتها وذلك في حال الحياة ولعل الوضع الذي يعيشه عائل العائلة فى انسجاماً تاماً و مؤكداً لحديث الرسول (ص) الذى جاء فيه (كفى المرء اثما ان يضيع من يعول ) وكثير من الناس يذهبون لابعد من ذلك -اعنى حال الحياة بالنسبة للعائل فيقومون باستشعار ما تؤول اليه الحالة في حالة نزول مصيبة الموت لرب الاسرة فتجده يسعى جاهدا لتأمين ضروريات الاسرة من السكن والاعاشة فيدخر لصالحهم او يشيد المنزل او المنازل لمصلحتهم والدخول في التجارة باسمائهم او عمل اى شئ يدر دخلاً منتظماً لئلا ينقطع الدخل نتيجة وفاة رب الاسرة ولعل هذا الوضع ايضا فيه تجاوب كبير مع وصية الرسول (ص) لاحد اصحابه والذى كان ثرياً وحين اتت ساعة احتضاره واراد أن يتصدق بكل ماله واستشار في ذلك الرسول (ص) والذى لم يوافق وراجعه حتى وصل الثلث وقال له (ص) :(والثلث كثير،انك ان تذر ورثتك اغنياء خير من ان تدعهم عالة يتكفون الناس).

       ولما تقدم من ايجاز لهم الاسرة الذي يعانيه ويعيشه العائل يكون لزاما عليه طرق مختلف الابواب لئلا تشقى اسرته فى حال حياته وكذلك حال مماته ،وبهذا كانت خدمات التأمين من الخدمات التى تلبى مثل هذه الرغبات لاسيما وان اغلبها يقوم بتخفيف الاثر المادي للفرد بعد نزول مصيبة الموت.

      إلا أن التأمين التجاري لاسيما تأمينات الحياة لم يقبلها المجتمع المسلم ورفضها لما تنطوي عليه من محاذير شرعية وبالمقابل لم يكن المنع بدون اقتراح البديل الاسلامي الذي نحن اليوم بصدد واحد من نماذجه التي اسميناها بالتكافل العائلي والذي من اهم اهدافه وفوائده مايلي:

     1. توفير الدخول للعائلة عند نزول مصيبة الموت بالعائل او حدوث عجزه .

2   2. المشاطره الوجداينة من مجموعة العوائل المشتركة في النظام مع هذه العائلة المفجوعة وبالتالي تعميق معني التكافل الاسلامي لقوله )ص) : (مثل المؤمنين في توادهم وتراحمهم وتعاطفهم كمثل الجسد الواحد اذ اشتكي منه عضو تداعي له سائر الجسد بالسهر والحمي ) .

   3. الاشتراك في نظام التكافل العائلي يؤدي الي الترشيد الاقتصادي لاقتصاديات الاسرة لان اقساط الاشتراكات في انظمة التكافل تستقطع من دخلها .

4.الاسهام في النشاط الاقتصادي بصفة عامة لان جزءا من هذه الاقساط المدفوعة من قبل المشتركين توجه في قناة استثمارية يعود نفعها علي المجتمع .

    5. اشاعة روح الامان والطمأنينة في اوساط المجتمع المتكافل عبر هذا النظام العائلي التكافلي.

   6. كذلك يسهم نظام التكافل العائلي في تخفيف حدة التضخم وذلك باجتذاب ما تيسر له من اموال زائدة عن حاجات المجتمع الاساسية ويتم توظيفها في اوجه استثمارية مما يؤدى الى تخفيف حدة التضخم .

   7. خدمات التكافل تؤدي الي توفير الدخول وهي بهذا تقلل من عدد الافراد المعرضين للتشرد والتسول وطرق الابواب للمساعدة .

    نظام التكافل العائلي هو تعاون علي الخير وتآزر علي جبر الكسر بين المشتركين وتستند خدمات التكافل العائلي الي قواعد الشريعة الاسلامية كقوله تعالي :-( وتعاونوا علي البر والتقوي ولاتعاونوا علي الاثم والعدوان ) ويهدف هذا النظام الي تحقيق التكافل بين المشتركين في حالة وفاة احدهم او وفاة احد افراد عائلته خلال فترة الاشتراك او عجز احد المشتركين عجزا كليا دائما ، او وفاة او عجز زوجة /زوج احدهم او وفاة احد افراد العائلة المكفولين شرعا خلال فترة الاشتراك فيتم التكافل مع المستفيد بدفع مزايا التكافل المتفق عليها في العقد وفقا للشروط الواردة في النظام.

   فالمشترك يجوز ان يكون رجلا ويجوز ان يكون امرأة وافراد العائلة يقصد بهم الوالدان اذا كانا تحت كفالة المشترك) الزوجة/الزوج الابناء والبنات والمعولون يقصد بهم المذكورين في العقد من افراد عائلة المشترك الذين يعولهم ولا عمل لهم ) .

     يتم الاشتراك في هذا النظام بأن يقدم الراغب طلبا علي الاستماره المعده لهذا الغرض مع اعطاء جميع البيانات والمستندات التي تطلبها الشركة مع مراعاة ما يلي:

    1. ان يكون عمر المشترك ما بين الثامنة عشرة والستين سنة .

    2.     اقتناع الشركة بالمتطلبات الصحية والعمرية والمهنية لمن يرغب في الاشتراك ، ويجوز للشركة ان تقبل طلبا لا تتوافر فيه هذه المتطلبات نظير زيادة قسط الاشتراك

   3.     يكون الاشتراك ساريا من بداية فترة الاشتراك المبين في العقد اذا دفع القسط الاول قبل او عند ذلك التاريخ .

   4.     يجوز اشراك المستفيدينعدا المشترك من بداية فترة الاشتراك ويجوز الحاقهم بعد سريان فترة الاشتراك بالشروط التالية :-

     أ - الا يزيد عمر الزوجة / الزوج عن 60 سنه عند بداية الاشتراك.

     ب- الا يزيد عمر الوالد او الوالده عن 60 سنة عند بداية الاشتراك

     ج- ان لايقل عمر المعول عن سنة والا يزيد عن ثمانية عشرة سنه اذا لم يكن طالبا وعن سته وعشرين سنه ان كان طالبا متفرغا في مراحل التعليم العالي عند بداية فترة الاشتراك .

    * تحدد الاشتراكات لكل مشترك وفق جدول للنسب آخذة في الاعتبار تباين المشتركين العمري الصحي والمهني وتتولي الشركة مراجعة معدلات الاشتراك حسب النتائج المحققه ويجوز لها ان تزيد او تنقص معدلات الاشتراك بالقدر الذي تراه مناسبا. يتحدد مبلغ قسط الاشتراك السنوي بضرب معدل الاشتراك المناظر لكل عمر في جملة مبلغ مزايا التكافل ، يتعهد المشترك بسداد الاشتراكات نقدا في تاريخ استحقاق كل اشتراك كما هو مبين بالعقد ويجوز له ان يسددها بشيك غير انها لاتعتبر تسديدا الا اذا تم تحصيلها بحساب الشركة طرف البنك ويسلم المشترك ايصالات موقعه من قبل المفوضين بالشركة تثبت تسديد المشترك لقسط الاشتراك وفي حالة عدم تمكن المشترك من تسديد قسط الاشتراك يعطي مهلة شهر لتسديد اي قسط وخلال هذه المدة يكون العقد ساريا والمستفيد متمتعا بالتغطية واذا انقضت المهلة يعتبر المشترك منسحبا وتطبق عليه احكام المادة الخاصة بالانسحاب المنصوص عليها في النظام 0

*      توجه الاشتراكات لصندوق يسمي صندوق التكافل العائلي ويفوض المشتركون الشركة في عمل ترتيبات اعادة التكافل حماية لمصالحهم وتحت اشراف هيئة الرقابة الشرعية ويتحمل الصندوق جميع مصروفات التكافل واشتراكات اعادة التكافل ودفعيات مزايا التكافل ومبالغ مزايا التكافل تحت التسوية ويفوض المشتركون الشركة في استثمار القدر الذي تراه مناسبا من اموال الصندوق تحت اشراف هيئة الرقابة الشرعية وتلتزم الشركة باستثمار المبالغ المخصصة للاستثمار منفصلة عن اصول الشركة و تتولي الشركة مستعينة باخصائي رياضيات التأمين(خبير اكتواري) تقييم اصول الصندوق مرة كل ثلاث سنوات علي الاقل والرصيد الذي يظهره التقييم بعد خصم الالتزامات والاحتياطات يمثل الفائض الذي يوزع علي المشتركين حسب نسب اشتراك كل منهم خلال فترة التقييم ويعتبر المستفيد متبرعا بما قد يكون مستحقا له من فائض في الصندوق بعد اخر تقييم من استحقاقه مزية التكافل عن وفاة المشترك واذا ظهر عجز في الصندوق تتم تغطيته من صناديق التكافل الاخري بقرض يسترد من ارصدة الصندوق المستقبلية وفي حالة حل الصندوق وتصفيته تصرف موجوداته بعد سداد التزاماته في و أجه البر .

يقدم نظام التكافل العائلي مزايا التكافل الاتية:-

1.مبلغ يدفع للزوجة/ الزوج والمعولون عن وفاة المشترك .
2.مبلغ يدفع للمشترك عن وفاة الزوجة/الزوج.
3.مبلغ يدفع للمشترك عن وفاة المعول .
4.مبلغ يدفع للمشترك عن عجزه الكلي الدائم بمعدل مرة ونصف من مبلغ التعويض عن وفاته .
5.مبلغ يدفع للمشترك عن العجز الكلي الدائم الحاصل للزوجة / الزوج بمعدل مرة ونصف عما يدفع للمشترك عند وفاته .

     في نظام التكافل العائلي الزوجة هي اساس التغطية والمشترك هو الذى يحدد مبلغ التكافل الاسمي الذي يمثل المبلغ الذي يدفع للزوجة وعلي اساسه تحدد مايدفع للمعولين وايدفع عند وفاتها بنسب معروفة وهو مايسمي بالقيمة الاسمية وتحدد وفقا لدخل المشترك بالنظر الي نفقة المعيشة له ولاسرته ، ونتعامل مع تدني قيمة العملة ومشكلة التضخم بزيادة القيمة الاسمية سنويا بزيادة %20 وبالتالي تزداد الاشتراكات بهذه النسبة . اقل فترة للاشتراك هي 5 سنوات واعلاها 25 سنة او ببلوغ المشترك سن ال 60 سنة

     يجوز للمشترك ان ينسحب في اي وقت يشاء بموجب اخطار كتابي للشركة. ويعتبر المشترك منسحبا اذا لم يسدد الاشتراك المقرر بعد انقضاء مهلة السداد ويتبرع المشترك او المعتبر منسحبا عن رضي بما قد يكون مستحقا له من فائض في الصندوق من تاريخ اخر تقييم قبل انسحابه او اعتباره منسحبا .

       تنتهي التغطية او العقد بانتهاء الفترة المنصوص عليها او بوفاة المشترك او بعجزه عجزا كليا دائما وتنتهي التغطية كذلك للزوجة / الزوج. الوفاة او العجز الكلي الدائم او ببلوغ سن ال 65 سنة وتنهي التغطية للمعولين بالوفاة او ببلوغ سن ال 65 سنه للوالدين او ببلوغ سن الثامنة عشرة سنه اذا كان المعول غير طالب او ببلوغ سن الست وعشرين سنة اذا كان المعول طالبا منتظما في مراحل التعليم العالي .

      وقد درست هيئة الرقابة الشرعية احكام هذا النظام ولم يظهر فيه لها ما يخالف احكام الشريعة الاسلامية

     بهذا نكون قد القينا الضؤ علي نظام التكافل العائلي التي تطرح الشركة خدماته الان املين انيستفيد المجتمع السوداني منها ونسأل الله الستر والعافية والصحة للجميع .

نظام التكافل لحماية الرهن

      موضوع القرض بضمان الرهن أمر متعارف عليه قديما ،وجاء الإسلام ليحدد معالمه وشروطه ،وفي ذلك يقول الله تعالي " وان كنتم علي سفر ولم تجدوا كاتبا فرهان مقبوضة …الآية " سورة البقرة آية (283) وكذلك روي الشيخان عن عائشة رضي الله عنها ان رسول الله صلي الله عليه وسلم اشتري من يهودي طعاما ورهنه درعا من حديد .. وفي حديث آخر رواه الإمام البخاري واحمد والنسائي وابن ماجة عن انس رضي الله عنه قال " رهن رسول الله صلي الله عليه وسلم درعا عند يهودي بالمدينة وأخذ منه شعيرا لأهله ". والحكمة في تشريع الرهن؛ توثيق الديون فكما ان الكفالة توثيق شخصي للدين ، فالرهن توثيق مالي للدين ، وذلك تسهيلا للقروض ، والتعامل. ولتطور حياة الناس فقد استحدث الحضارة نظاماًَ للتامين على الحياة يقوم بضمان الرهن لصالح الراهن منعاً لتسييله في حالة عدم إيفائه بمبلغ القرض بسبب العجز الكلى الدائم أو الوفاة .

ونسبه لان التامين على الحياة لم يجزه علماء الشريعة الإسلامية فكان البديل الشرعي هو نموذج التكافل الاسلامى الذي كان من بين نماذجه نموذج التكافل لحماية الرهن الذي يلعب هذا الدور الاقتصادي في تسهيل تبادل وسائل الائتمان والذي نتناوله بشكل مختصر على النحو التالي :-
أولاً :-التعريف بالتكافل لحماية الرهن :- التكافل لحماية الرهن هو تعاون على البر وجبر الكسر بين المشتركين الملتزمين بحق مالي لغيرهم موثق برهن . وشركة شيكان للتامين وإعادة التامين المحدودة هي المنظم والحافظ المؤتمن على إدارة النظام .

ثانياً :- مشروعية التكافل لحماية الرهن :-

        تستند خدمات التكافل لحماية الرهن على قواعد الشريعة الإسلامية العامة كقولة تعالى ( وتعاونوا على البر والتقوى ولاتعاونوا على الإثم والعدوان )"المائدة – آية 2" وقوله تعالى ايضاًَ ( و المؤمنون و المؤمنات بعضهم أولياء بعض ..) " التوبة الآية 71" وأحاديث الرسول صلى الله عليه وسلم ، منها ( المؤمن للمؤمن كالبنيان يشد بعضه بعضا )

ثالثاً :- أهداف النظام: يهدف النظام إلى تحقيق التكافل بين المشتركين عن طريق بث روح التوادد والتراحم ،والتكافل فيما بينهم ، في حالة عجز احدهم عجزا كليا ودائما ،أو وفاته، فيتم التكافل معه ، أو مع ورثته والموصي لهم ، أو لمن جعل له المشترك حق القبض سواء كان نائبا شرعيا ، أو دائنا بحق مالي علي حسب الاتفاق ،ودون مخالفة للقواعد الشرعية ؛ وذلك بدفع مزايا التكافل المنوص عليها في العقد.

رابعاً : الاشتراك
للاشتراك في نظام التكافل لحماية الرهن يشترط ما يلي :-
1- أن يتراوح عمر الراغب في الاشتراك ما بين 18 و 60 سنة .
2- تعبئة نموذج طلب الاشتراك ،وإعطاء كافة البيانات التي تطلبها الشركة لانفاذ العقد .
3-إقناع الشركة بأن الحالة الصحية،والمهنية و العمرية للراغب في الاشتراك مناسبة0ويجوز للشركة قبول المشترك، بعد إجراء الكشف الطبي .
4- بعد قبول طلب المشترك، لا يصبح العقد نافذا، إلا بعد دفع القسط الأول  من الاشتراك .
5- الإطلاع والتوقيع علي نظام التكافل الجماعي لحماية الرهن ، إيذاناً بالموافقة. ثم بعد ذلك يتم توقيع العقد من نسختين أصليتين بيد كل طرف نسخة للعمل بمقتضاها .

خامساً:- الاشتراكات ومهلة دفعها :
1- تحدد الشركة معدلات الاشتراك لكل مشترك وفق جدول للنسب اخذة في الاعتبار تباين المشتركين العمرى والصحي والمهني .
2- تتولى الشركة مراجعة معدلات الاشتراك حسب النتائج المحققة ويجوز لها ان تزيد أو تنقص معدلات الاشتراك بالقدر الذي تراه مناسباً.

3- يحدد مبلغ قسط الاشتراك السنوي بضرب معدل الاشتراك المناظر لكل عمر في جملة مبلغ القرض المناظر للعمر فى كل سنة .

4- يتعهد المشترك بسداد الاشتراكات نقداً في تاريخ استحقاق كل اشتراك كما هو مبين بالعقد , ويجوز له أن يسددها بشيك بنكي غير أنها لا تعتبر تسديداً الا إذا تم تحصيلها فعلاً بحساب الشركة طرف البنك .

5- يسلم المشترك إيصالات موقعة ومختومة من المفوضين من قبل الشركة تثبت تسديد المشتركين لقسط الاشتراك

6- في حالة عدم تمكن المشترك من تسديد قسط الاشتراك في موعده المحدد ، يعطى مهلة شهر لتسديد إى قسط ، وخلال هذه المدة يكون العقد سارياً والمستفيد متمتعاً بالتغطية ، وإذا انقضت المهلة يعتبر المشترك منسحباً ، وتطبق علية أحكام المادة الخاصة بالانسحاب .

سادساً :- صندوق التكافل لحماية الرهن :

            1- يفوض المشتركون الشركة في ترتيبات إعادة التكافل لحماية الرهن لمصالحهم ، وتحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية.

    2- يتحمل الصندوق جميع مصروفات التكافل واقساط إعادة التكافل ودفعيات مزايا التكافل ، ومبالغ مزايا التكافل تحت التسوية .

    3- يفوض المشتركون الشركة في استثمار القدر الذي تراه مناسباً من أموال الصندوق تحت إشراف هيئة الرقابة الشرعية0

    4- تلتزم الشركة باستثمار المبالغ المخصصة للاستثمار منفصلة عن اصول الشركة ، والاتحملها الالتزامات الشخصية لصالح الغير .

    5- تتولى الشركة مستعينة باخصائى رياضيات التامين ( خبير اكتوارى ) تقيم اصول الصندوق مرة كل ثلاثة سنوات على الاقل ، والرصيد الذي يظهره التقيم بعد خصم الالتزامات والاحتياطيات يمثل الفائض الذي يوزع على المشتركين حسب نسبة اشتراك كل منهم خلال فترة التقيم

    6- يعتبر المستفيد متبرعاً بما قد يكون مستحقاً له من فائض في الصندوق بعد آخر تقويم من استحقاقة مزية التكافل عن وفاة أو عجز مشترك .

            7- إذا ظهر عجز في الصندوق تتم تغطيته من صناديق التكافل الأخرى بقرض يسترد من أرصدة الصندوق المستقبلة .

            8- في حالة حل الصندوق وتصفيته تصرف موجوداته بعد سداد التزاماته في اوجه البر.

سابعاً : التبرع :

         يعتبر المشترك متبرعا عن طيب نفس بكل او جزء من الاشتراكات المدفوعة لصندوق التكافل المعنى حسب احتياج الصندوق.

ثامناً : نطاق التغطية :

           يغطي هذا نظام التكافل لحماية الرهن مسئولية الملتزم ( أي المشترك ) وهو المدين بحق مالي لغيره موثق برهن ،وذلك في حالة عجزه الكلي الدائم ( إما لمرض أو حادث )، أو وفاته ، تقوم الشركة بدفع أقساط الدين الباقية التي كان علي المشترك (الملتزم) ان يدفعها للملتزم له ( الدائن ) ،من تاريخ عجزه الكلي الدائم ،او وفاته حتى تاريخ انتهاء فترة الاشتراك .

تاسعاً:- المطالبة بمزية التكافل

للمطالبة بمزايا التكافل تتبع الإجراءات الاتيه:-

1- يجب ان يبلغ المستفيد الشركة كتابة خلال ستين (60) يوماً من تاريخ الوفاة أو العجز .

    2- يجب إثبات المطالبة على النموذج المعد لها خلال مائة وعشرين يوماً (120) من تاريخ الإخطار بها وتدعيم النموذج بالمستندات القانونية المثبتة للمطالبة وعمر المشترك 0

    3- في حالته الإخلال باى من البندين (1) و(2) من هذه المادة لايستحق المستفيد مزية التكافل عن المدة التي تأخر فيها مالم يقدم عذراً مقبولاً .

4- في حالة المطالبة بمزية التكافل عن العجز، للشركة الحق ان تقوم عن طريق طبيب مؤهل قانوناً بفحص المشترك خلال أو بعد فترة الانتظار المشار إليها نظام التكافل لحماية الرهن للتأكد من استحقاقة مزية التكافل

عاشراً دفع مزية التكافل :-

1- تدفع مزية التكافل دفعة واحد بعد استكمال الإجراءات اللازمة .

          2- في حالة وفاة المشترك أو عجزه خلال فترة مهلة الدفع المشار إليها في نظام التكافل لحماية الرهن تخصم الاشتراكات المستحقة من مبلغ مزية التكافل المستحق

3- تحرر الشركة شيكاً باسم الملتزم له في فترة لاتتجاوز الشهرين من تاريخ تكملة المستندات والبيانات اللازمة

4- يخول المشترك الشركة في دفع مزية التكافل الناشئة عن هذا النظام للملتزم له المعين بالعقد0

حادى عشر فك الرهن:-

على الملتزم له ان يفك الرهن بمجرد تسلمه لمزية التكافل وفقاً لما جاء بأحكام هذا النظام .

ثانى عشر :- شروط استحقاق مزية التكافل:-

  أـ ان تكون البيانات الجوهرية صحيحة، وإذا كان العكس، يحرم المستفيد من مزية التكافل .

  ب ـ ان يكون المشترك قد وفي بجميع أقساط الاشتراك .

   ج ـ الا يكون عجز المشترك ، أو وفاته بسبب الانتحار

  د ـ الا يكون عجز المشترك الكلي الدائم ، أو وفاته بسبب اشتراكه بصورة فعالة في الحرب المعلنة،اوغير المعلنة،أوفي الاضطرابات، أو الشغب ، أو الحرب الأهلية ،أو الثورة ،أو التمرد ،أو العصيان المدني ، أو الاعتداء من الخارج .

هـ - ان يقوم المستفيد بتزويد الشركة، بالوثائق القانونية المثبتة لعجز المشترك الكلي الدائم، أو وفاته .

  و ـ يستحق الملتزم له(الدائن)تسلم كامل الدين او رصيده ،وفقا لخطة سداد الدين

  ز ـ لا تشمل المزية دفع قسط لم يدفع استحق قبل تاريخ عجز المشترك الكلي الدائم ، أو وفاته .

ح ـ يخول المشترك الشركة في دفع مزية التكافل للملتزم له المعين بالعقد

  ط ـ   تدفع مزية التكافل مرة واحدة ،وذلك في حالة العجز الكلي الدائم ،أو الوفاة ايهما اسبق ،ويصبح بذلك العقد منتهيا .

ي ـ تدفع المزية بعد اقتناع المضارب بما يثبت عمر المشترك ، ولهذا بداية يطلب ما يثبت ذلك .

ك ـ   في حالة البيان غير الصحيح لعمر المشترك ، تسوي مزية التكافل وفق البيان الصحيح .

ثالث عشر الانسحاب :
          يجوز للمشترك الانسحاب من عقد التكافل وقتما يشاء ،وذلك بموجب إبلاغ كتابي للشركة ، ويعتبر المشترك متبرعا بما قد يكون مستحقا له من فائض في صندوق التكافل.يعتبر المشترك منسحبا إذا لم يدفع أي قسط من أقساط الاشتراك بعد مضي شهر علي تاريخ استحقاق القسط ،مما يعني انه يعطي فترة سماح .

رابع عشر انتهاء العقد :

    يعتبر العقد منتهيا في الحالات الاتية:

-إذا بلغ المشترك سن الخامسة والستين .

- إذا تسلم الملتزم له مزية التكافل عن وفاة المشترك أو عجزه.

- إذا سدد القرض قبل وقتة المحدد في العقد.

خامس عشر :

مثال :رقمي لنظام التكافل لحماية الرهن
بيانات المشترك :
1- عمر المشترك 30 سنة
2- المهنة إداري
3- قيمة القرض 200.000 دينار
4- مدة السداد 20 سنة
5- قيمة القسط السنوي لإسترداد القرض 10.000 دينار

السنة

القيمة الاسمية لرصيد القرض

قسط الاشتراك السنوي

الأولي

2000,000

1056.0

الثانية

1900,000

1008.9

الثالثة

1800,000

961.2

الرابعة

1700,000

9163

الخامسة

1600,000

7829

السادسة

1500,000

8280

السابعة

1400.000

7868

الثامنة

1300.000

7462

التاسعة

1200.000

7092

العاشرة

1100.000

671.0

الحادية عشرة

100.000

6360

الثانية عشرة

900.000

5994

الثالثة عشرة

800.000

5608

الرابعة عشرة

700000

5201

الخامسة عشرة

600000

4758

السادسة عشرة

500000

4250

السابعة عشرة

400000

3656

الثامنة عشرة

300000

2958

التاسعة عشرة

200000

2136

العشرون

100000

1159

*القيمة الاسمية تعني: قيمة القرض في بداية السنة .

   هذا الجدول الذي يحوي ثلاثة حقول ؛ الأول هو سنوات الاشتراك من السنة الأولي ،وحتى السنة العشرون .والثاني جملة رصيد القرض عند بداية كل سنة، وهو من 200.000 دينار إلي 10.000 دينار . إما الحقل الأخير يمثل قسط الاشتراك السنوي الذي يدفعه المشترك للشركة، والتي بدورها تحوله لصندوق التكافل لحماية الرهن، وفقا لصيغة التبرع إذ يعتبر المشترك متبرعاً بكل القسط ،أو بجزء منه لصندوق التكافل لحماية الرهن. ومن مجموع الإقساط المدفوعة تدفع المزايا (التعويضات ) للمستحقين، ويخصم منها المصروفات الإدارية ،والاحتياطيات ،والمخصصات اللازمة ،والباقي تضاف له عوائد الاستثمار، ليوزع علي المشتركين ،في شكل فائض تكافلي عن صندوق التكافل لحماية الرهن كل ثلاث سنوات علي الأقل ،وذلك وفقاً لأقساط اشتراكهم ،وسدادها الفعلي ،مقداراً ، وتاريخاً. وبالرجوع إلي الحقل الثاني الذي يمثل رصيد القرض في بداية السنة ؛ فان المشترك يكون قد ضمن سداد الدين الذى عليه الموثق برهن لصالح الدائن ،وبالتالي لا تتعرض العين المرهونة للبيع سداداً لما عليه من دين للدائن، كما ان الدائن نفسه بموجب هذا النظام لا يفقد حقه في الحصول علي بقية دينه من مدينيه الذي لا يستطيع دفعه بسبب الوفاة ،أو العجز الكلي الدائم الذي حصل له ،هذا فضلا عن انه سيتسلم كامل بقية الدين دفعه واحدة ، وليس علي أقساط سنوية كما هو الحال لو كان المدين حياً ،أو لم يصب بالعجز الكلي الدائم فانه سيستمر في دفعه علي هئية أقساط سنوية. فمثلاً إذا أخذنا رصيد القرض في السنة الثانية وهو 190.000 ريال ، فان الدائن يستحق هذا المبلغ دفعه واحدة ، يدفع له بمجرد تكملة مستندات الوفاة ،أو العجز الكلي الدائم دفعة واحدة ،ويلتزم بعد استلام هذا المبلغ ، بفك الرهن لأسرة المدين ، أو للمدين شخصياً ان كان حياً .وهكذا ينطبق الحال علي بقية سنوات الاشتراك . إذن ان حدثت الوفاة ،أو العجز الكلي الدئم ،فان جملة رصيد القرض في بداية السنة ، يدفع للمدين جملة واحدة من جانب ، كما يتوقف دفع قسط الاشتراك السنوي لصالح الشركة من جانب آخر ،وهذا يعني ان الشركة ،بموجب نموذج التكافل لحماية الرهن مسئولة عن سداد باقي الدين المستحق علي المدين من تاريخ وفاته ،أو عجزه الكلي الدائم ،وحتى نهاية فترة الاشتراك الا انها غير مسئولة عن سداد أي قسط سنوي من القرض لصالح الدائن لم يتمكن المدين من دفعه خلال حياته لاي سبب اخر مهما كان .

إعادة التكافل

         معلوم انه لايمكن لشركات التأمين ان تستمر فى اداء خدماتها الا اذا اعادت التامين فى شركات اعادة التامين اجمالا كما ان هذه المسالة ونعنى مسالة اعادة التكافل فى شركات اعادة التامين التجارية قد اجيزت من هيئة الرقابة الشرعية وذلك للاعتبارات التالية :-

1/ تقليل النسبة التى تدفع من الاقساط لشركات اعادة التامين التجارية الى ادنى حد ممكن (بالقدر الذى يزيل الحاجة ) وذلك اعمالا للقاعدة الفقهية (( الحاجة تقدر بقدرها))

2/ عدم تقاضى عمولة من شركات اعادة التامين التجارية
3/ الا تدفع شركات التامين الاسلامية فائدة على الاحتياطات التى تحتفظ بها

4/ عدم تدخل شركات التامين الاسلامية فى طريقة استثمار شركة اعادة التامين لاقساط اعادة التامين المدفوعه لها وعدم المطالبة بنصيب فى عائد استثماراتها وعدم المسئولية عن الخسائر التي تتعرض لها

5/ ان يكون الاتفاق مع شركة اعادة التامين لاقصر مدة ممكنة وان ترجع شركة التامين الاسلامية الى هيئة الرقابة الشرعية كلما ارادت تجديد الاتفاقية مع شركات اعادة التامين التجارية .

Content on this page requires a newer version of Adobe Flash Player.